¿Qué es DSC en un préstamo de negocios?

DSC, o cobertura de servicio de la deuda, es un componente crítico de todos los préstamos comerciales. Los prestamistas comerciales no son inversores. Mientras esperan que su negocio tenga éxito, los prestamistas se enfocan en el pago de préstamos. La cobertura del servicio de la deuda mide su capacidad para pagar el préstamo que desea. La mayoría de los bancos tienen un índice de DSC mínimo que las empresas deben cumplir para ser aprobadas. Si su empresa cumple o supera esta proporción de DSC y tiene buen crédito, debe obtener el préstamo comercial que desea.

DSC

DSC simplemente mide la capacidad de su empresa para realizar los pagos de sus préstamos a tiempo. Por ejemplo, si su ingreso neto real (efectivo) es de $ 10, 000 por año y su préstamo comercial le cuesta $ 8, 000 por año en concepto de capital e intereses, tiene suficiente flujo de efectivo para pagar su deuda. Sin embargo, si tiene $ 7, 000 por año en ingresos netos en efectivo, no podría pagar el préstamo que desea, ya que tendría que encontrar $ 1, 000 en efectivo en otros lugares para cumplir con el servicio de la deuda de $ 8, 000 al año.

Relación de cobertura de servicio de la deuda (DSCR)

Los bancos utilizan el DSCR para tomar decisiones sobre solicitudes de préstamos comerciales. Los prestamistas generalmente establecen un DSCR mínimo para considerar la aprobación de préstamos comerciales. El DSCR se calcula dividiendo su ingreso neto en efectivo total anual por su servicio de deuda anual total. Por ejemplo, si su empresa genera ingresos en efectivo netos reales, después de restar las adiciones no monetarias a los ingresos brutos, de $ 10, 000 y su posible préstamo costará $ 8, 000 al año, su DSCR es 1.25. Dividiendo $ 10, 000 por $ 8, 000 da este resultado.

DSCR mínimos típicos

Si bien su empresa obviamente necesita tener un ingreso neto en efectivo al menos igual a su servicio de deuda, la mayoría de los prestamistas quieren un DSCR superior a 1.00. La mayoría de los bancos quieren un DSCR de 1.25 o superior para justificar la aprobación del préstamo. Los prestamistas agresivos en economías en auge podrían estar contentos con un DSCR de 1.15, pero 1.25 es una proporción más segura para su objetivo. Durante las economías deprimidas, muchos bancos aumentan su DSCR mínimo a 1.35 o más para una protección adicional contra el incumplimiento de préstamos.

DSC en Planes de Negocios

Las empresas que necesitan préstamos deben escribir planes de negocios para prestamistas comerciales. Un componente importante de los planes de negocios son las proyecciones financieras del propietario para los próximos tres a cinco años. Estas proyecciones deben incluir mostrar un DSC suficiente o un DSCR de 1.25 o superior, según el costo anual del préstamo que necesita. No incluir una estimación de DSC como parte de sus predicciones es casi seguro que trae un rechazo de la aplicación. Mostrar los ingresos suficientes para cubrir el costo proyectado del préstamo ayuda a su prestamista a ver su solicitud de manera favorable.

Advertencia DSC

Cuando realice sus propios cálculos, examine de cerca el rendimiento histórico y proyectado de su negocio. Por ejemplo, si su negocio ha tenido un ingreso neto en efectivo de $ 10, 000 al año durante los últimos tres años y el servicio de la deuda costará $ 11, 000 por año, debe demostrar que al recibir el préstamo solicitado, su ingreso neto aumentará para que tenga un DSCR de 1.25 o encima Esté preparado para explicar las razones de este aumento de ingresos a su funcionario bancario. Si el banco considera que su proyección no es más que una "lista de deseos" sin justificación, corre el riesgo de rechazar su solicitud de préstamo.