Facturación de dos tiempos vs. Facturación de un ciclo

Si bien las tarjetas de crédito son útiles para cubrir las brechas en los ingresos de las pequeñas empresas, el interés cobrado debe ser un factor importante para decidir cuándo usar la tarjeta. La facturación de dos ciclos, también conocida como facturación de doble ciclo, se refiere a una práctica de las compañías de tarjetas de crédito que calcula la cantidad que un titular de tarjeta debe sobre la base del saldo promedio diario de los últimos dos meses. Esto es diferente de la facturación de ciclo único, que solo toma en cuenta el saldo diario promedio del mes actual.

Diferencias de cálculo

Para la facturación de un ciclo, la compañía de tarjetas agrega los saldos finales diarios y divide la cifra resultante por la cantidad de días del mes. Luego, la compañía multiplica ese número por la tasa de interés para obtener el saldo adeudado. La facturación de dos ciclos agrega los saldos diarios del mes actual junto con los saldos diarios del mes anterior y se divide por la cantidad de días en los dos meses.

Interesar

La facturación de un ciclo solo cobra intereses sobre el saldo del mes actual. Sin embargo, dado que la facturación de dos ciclos utiliza el saldo promedio diario de dos meses, puede hacer que algunos titulares de tarjetas paguen el doble de interés sobre saldos más antiguos. Los titulares de tarjetas que tienen un saldo no fluctuante de mes a mes no se ven tan afectados por la facturación de dos ciclos porque la cantidad de interés permanece igual cada mes. Sin embargo, los titulares de tarjetas que tienen saldos ocasionales pero que los pagan en unos pocos meses pueden terminar pagando intereses adicionales sobre partes más antiguas del saldo que se pagó antes de que finalice el ciclo de facturación.

Periodo de gracia

Las compañías de tarjetas que utilizan la facturación de un ciclo a menudo brindan un período de gracia a los titulares de tarjetas que pagan sus saldos por completo cada mes. Durante el período de gracia, la compañía de tarjetas no cobrará intereses sobre el saldo. Este período de tiempo generalmente dura desde el día en que se realizó la compra hasta el día en que vence la factura. La facturación de dos ciclos no permite un período de gracia porque los intereses comienzan a acumularse el día de la compra.

Legalidad

La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito finalizó la facturación de dos ciclos en 2009 al prohibir la práctica de calcular los intereses y pagos de tarjetas de crédito utilizando los saldos promedio de los meses anteriores y actuales. La ley de los Estados Unidos ahora exige que todas las compañías de tarjetas de crédito basen los cargos de financiamiento solo en el mes actual. Si una compañía de tarjetas utiliza la facturación de dos ciclos, puede incurrir en multas y posibles cargos criminales.