Ratio de deuda de front-end vs. ratio de deuda de back-end

Los prestamistas utilizan los coeficientes de endeudamiento de front-end y back-end para determinar cuánto puede pedir prestado para un préstamo hipotecario. Cada proporción ofrece una comparación de los montos de su deuda actual con su ingreso mensual bruto. Los prestamistas responsables generalmente no exceden los límites de porcentaje máximo estándar a menos que haga un pago inicial alto o tenga activos significativos.

Fundamentos frontales

El índice de deuda inicial se conoce comúnmente como el índice de hipoteca-ingreso. Se calcula dividiendo el pago hipotecario mensual proyectado por su ingreso bruto mensual. Una hipoteca mensual típica incluye los montos de capital, intereses, impuestos y seguros. Supongamos un pago de hipoteca de $ 1, 000 e ingresos de $ 4, 000. Esto hace que su proporción sea del 25 por ciento, que se encuentra dentro de los límites prescritos que suelen utilizar los prestamistas convencionales. Mantenerse dentro de los límites estándar lo ayudará a evitar asumir demasiadas deudas de préstamos hipotecarios.

Límites

El límite de límite máximo estándar utilizado por los prestamistas convencionales es del 28 por ciento. Cuando solicita un nuevo préstamo con un pago inicial estándar del 20 por ciento, el prestamista generalmente lo aprueba para una solicitud que no exceda este límite. Suponiendo los mismos ingresos de $ 4, 000, el pago de su hipoteca mensual proyectado máximo es de $ 1, 120. La FHA, que ofrece préstamos respaldados por el gobierno con un 3, 5 por ciento de anticipos y requisitos de crédito menos restrictivos, utiliza un máximo de 29 por ciento en el front-end. La FHA generalmente trabaja con compradores de ingresos bajos a moderados.

Fundamentos de back-end

La proporción de back-end también se conoce como su relación deuda-ingreso. Esta es una visión más amplia de su posición actual de la deuda y su capacidad para asumir la deuda del préstamo hipotecario. Los préstamos para automóviles, los préstamos personales y los pagos de deudas de tarjetas de crédito se agregan a su hipoteca proyectada para determinar la cantidad de deuda nueva que puede pagar. Si el total de sus obligaciones de deuda mensual es de $ 1, 400 en $ 4, 000 de ingresos brutos, tiene un índice de 35 por ciento. Esto es sólo dentro de los máximos de préstamos convencionales.

Límites

Los límites máximos estándar con el índice de back-end son 36 por ciento para préstamos convencionales y 41 por ciento para préstamos FHA. Cubre sus pagos al prestamista si no paga su deuda. Con un ingreso de $ 4, 000, una proporción del 36 por ciento es de $ 1, 440. Esto significa que todos sus pagos mensuales de deuda no pueden exceder esa cantidad. Si sus otros préstamos son de $ 440, el pago máximo normal de su préstamo hipotecario no puede ser más de $ 1, 000.