¿Qué es el seguro de responsabilidad civil excesiva?

El seguro de exceso de responsabilidad proporciona límites de seguro que van más allá de las políticas de responsabilidad primaria de una empresa. Cuando se reporta un reclamo a la compañía de seguros, la primera política que responde es la principal subyacente, ya sea responsabilidad del automóvil, responsabilidad general o incluso responsabilidad del empleador. Si la reclamación agota los límites de la póliza principal, el exceso de la póliza de responsabilidad se retira donde lo dejó la primaria.

Límites vs. Cobertura

Una política de responsabilidad por exceso puro proporciona estrictamente límites adicionales por encima de la política principal; No proporciona cobertura adicional. Si la póliza principal brinda cobertura para un reclamo en particular, también lo hace la política de responsabilidad en exceso. Si no está cubierto por la póliza principal, no está cubierto por la póliza de exceso de responsabilidad. Un ejemplo sería un exceso de política de responsabilidad fiduciaria. Proporciona límites de responsabilidad adicionales para cubrir reclamos de responsabilidad fiduciaria que excedan la política principal. Es importante distinguir entre límites adicionales y cobertura adicional.

Responsabilidad del paraguas

Una póliza de responsabilidad civil es un híbrido de responsabilidad en exceso y cobertura adicional. Las políticas de responsabilidad general proporcionan cobertura y límites por encima de las políticas de responsabilidad subyacente. Las políticas subyacentes típicas son responsabilidad del automóvil, responsabilidad general y responsabilidad del empleador. La diferencia con una póliza de responsabilidad civil general es que puede proporcionar cobertura para reclamos que no están cubiertos por las pólizas principales. Dichas reclamaciones están sujetas a un tipo de deducible denominado retención de autoseguro.

Deducible vs. Retención autoasegurada

Una póliza de responsabilidad excesiva no solo paga la cantidad que una empresa es legalmente responsable de pagar como resultado de la reclamación, sino que también paga los costos legales incurridos para defender la reclamación. Con una estricta política de exceso de responsabilidad, el deducible es generalmente igual a los límites de responsabilidad en la política principal. En contraste, dado que la póliza general brinda cobertura por encima y más allá de lo que brindan las políticas subyacentes, la sombrilla tiene una retención autoasegurada. Esto significa que el asegurado debe pagar de su bolsillo los costos de defensa y reclamación hasta que se alcance la retención autoasegurada. Una retención típica autoasegurada es de $ 10, 000. Una vez que se satisfaga el deducible de retención autoasegurado, la compañía de seguros asume el control y se hace cargo del resto de los costos hasta que se alcancen los límites de la póliza.

Costo de responsabilidad excesiva

El costo de comprar el exceso de responsabilidad es nominal en comparación con la cantidad de protección que ofrece. Según el Instituto de Información de Seguros, el costo de $ 1 millón de protección personal es de alrededor de $ 150, a partir de la publicación. El segundo $ 1 millón costará alrededor de $ 75, con $ 50 en costos por cada $ 1 millón a partir de entonces. El costo de comprar un exceso de responsabilidad para una pequeña empresa puede ser el doble de caro que comprar una póliza personal, dependiendo del tipo de negocio y la exposición, pero incluso a $ 300 por $ 1 millón en cobertura, vale la pena la inversión y la tranquilidad.