Problemas de préstamos con garantía hipotecaria

Los préstamos con garantía hipotecaria, o aquellos que generalmente se financian después de que se cobra una primera hipoteca, son generalmente préstamos hipotecarios más pequeños. Estos préstamos a menudo se utilizan para consolidar deudas, realizar compras grandes, incluidos barcos, colegiaturas universitarias o automóviles, y realizar mejoras en el hogar. Estos préstamos son bastante comunes. Sin embargo, estos préstamos de capital pueden ser peligrosos. Si se manejan incorrectamente, estos préstamos pueden llevar a los propietarios al borde de una ejecución hipotecaria.

Deuda Rotativa

Muchos préstamos con garantía hipotecaria son deudas revolventes. Estos préstamos se llaman HELOCs, o líneas de crédito con garantía hipotecaria. En muchos sentidos, estos préstamos son simplemente tarjetas de crédito glorificadas. Están estructurados exactamente de la misma manera. Un consumidor tiene un límite de crédito y el pago, que es un pago mínimo, se basa en el saldo pendiente. Si un propietario no paga mucho más que el pago mínimo, el saldo pendiente de un préstamo HELOC permanecerá estancado.

Matrícula

Los préstamos con garantía hipotecaria por lo general vienen con tarifas bastante altas. Peor aún, muchos prestamistas ahora permiten que los consumidores financien estas tarifas en el propio préstamo, en lugar de pagarlas por adelantado al momento del cierre. Como resultado, el saldo del préstamo con garantía hipotecaria puede volverse abrumador rápidamente. Por ejemplo, si un consumidor obtiene un préstamo con garantía hipotecaria de $ 50, 000 con $ 5, 000 en aranceles, podría terminar con una segunda hipoteca de $ 55, 000 si decide financiar los cargos también.

Submarino

Si el valor de una casa es menor que el saldo de la deuda hipotecaria, esa casa se considera "bajo el agua". Los propietarios de viviendas que tienen propiedades bajo el agua generalmente tienen poco o ningún recurso que simplemente pagar estos préstamos según lo acordado. Las segundas hipotecas pueden poner a los propietarios de viviendas bajo el agua, especialmente si el capital total restante en una vivienda se utiliza para garantizar una segunda hipoteca. Los valores de mercado fluctúan con gran regularidad y cualquier caída en los valores de las propiedades podría hacer que una casa se hunda.

Tarifas ajustables

Muchos préstamos de segunda hipoteca, especialmente los HELOC, tienen tasas de interés variables o variables. Estas tasas a menudo vienen como valores "teaser", pero tienen el potencial de fluctuar. Por ejemplo, digamos que un cliente tiene un préstamo con garantía hipotecaria con una tasa de interés inicial del 5 por ciento, pero en dos años esa tasa de interés cambiará a la tasa preferencial más el 6 por ciento. Si bien nadie sabe dónde estará la tasa preferencial en dos años, podría ser tan alto como el 10 por ciento, dejando al cliente con una tasa de interés del 16 por ciento. Las tasas de interés ajustables son peligrosas.

Conceptos erróneos

Es posible que algunos clientes que no están familiarizados con el negocio hipotecario ni siquiera se den cuenta de que un préstamo HELOC está garantizado con la equidad en el hogar. Esto es especialmente peligroso. Un incumplimiento, incluso en una pequeña línea de crédito contra el hogar, puede desencadenar procedimientos de ejecución hipotecaria. Los prestatarios deben tener especial cuidado en revisar todos los términos del préstamo en segundas hipotecas antes de firmar un nuevo papeleo.