Explicando una cuenta de certificado de depósito IRA

Las cuentas de jubilación individuales se establecieron en 1974 con la Ley de seguridad de los ingresos de jubilación del empleador. Las regulaciones ERISA son implementadas por el Servicio de Impuestos Internos, que establece que los certificados bancarios de depósito son una opción de inversión permitida en una cuenta IRA. Los inversores pueden obtener una tasa de rendimiento con garantía federal en una cuenta IRA a través de inversiones en CD.

Cómo funcionan los IRA

Hay dos tipos básicos de cuentas IRA: Roth y Tradicional. La cuenta Roth IRA no permite una deducción de impuestos cuando se hacen contribuciones, pero crece libre de impuestos. Una IRA tradicional puede permitir una deducción de impuestos cuando se hacen contribuciones y crece con impuestos diferidos. Las distribuciones normales ocurren después de los 59½ años; Las distribuciones anteriores a esto pueden resultar en una multa fiscal del 10 por ciento.

Las IRA Roth tienen un requisito adicional: deben mantenerse durante al menos cinco años para obtener el estado libre de impuestos. Todas las distribuciones imponibles se agregan a los ingresos anuales y se registran con el IRS mediante un formulario 1099-R.

Porcentaje de rendimiento anual (APY)

Un CD IRA recibe una tasa de interés especificada para el término del contrato del CD. Cuando un inversionista no toma ingresos y permite que todos los intereses ganen intereses, esto se conoce como capitalización. El porcentaje de rendimiento anual (APY) se refiere a una tasa en la que un inversionista obtiene intereses compuestos. Cada banco tiene su propio programa de capitalización: diario, mensual o trimestral. Pregunte al representante del banco cuál es el horario si le corresponde a usted.

Tasa de porcentaje anual (APR)

Cuando un inversor recibe ingresos de la cuenta IRA, la tasa recibida no se agrava. Las tasas que no están compuestas generalmente se calculan mejor utilizando la tasa de porcentaje anual (APR). A la mayoría de los bancos no les gusta explicar la diferencia porque un inversionista generalmente ganará más dinero con las tasas compuestas de APY aunque la tasa anunciada sea más baja. Los inversores de IRA deben solicitar a un representante del banco las ganancias y el valor proyectados de la IRA al final del plazo del CD para comparar un APY con una tasa de retorno de APR.

Importancia de los certificados de depósito

Los inversionistas conservadores tienden a usar una serie de CD guardados en una cuenta IRA para crear liquidez e ingresos consistentes. Una serie de CD se conoce como "CD escalonados", en los que un inversionista puede tener un CD con vencimiento cada dos o tres meses para asegurarse de que haya liquidez. En caso de una emergencia financiera, los CD maduros no tienen ninguna penalización por acceder a todo el saldo. Por lo tanto, si un inversionista tiene $ 100, 000 en activos de IRA, puede tener cinco CD de IRA de $ 20, 000 escalonados a lo largo del año para maximizar los retornos de intereses mientras los fondos vencen cada dos o tres meses.

Inversión asegurada

Los CD de IRA reducen el riesgo de perder dinero de una inversión o institución financiera fallida. Los depósitos bancarios están asegurados por el Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) hasta $ 250, 000 por beneficiario por banco. Esto significa que un inversionista puede tener $ 250, 000 en activos de IRA, más $ 250, 000 en activos personales, en cualquier banco. Los inversores con más de $ 250, 000 en un CD IRA pueden querer transferir todos los activos de más de $ 250, 000 a un nuevo banco para obtener el dinero completamente asegurado a través de la cobertura de la FDIC de esa institución.