¿Qué es la pérdida directa?

Una de las responsabilidades de ser propietario de una empresa es asegurarse de que la empresa tenga una cobertura de seguro adecuada para superar una catástrofe. Las pólizas de seguros comerciales generalmente especificarán que cubren "pérdidas directas" en el caso de daños causados ​​por un desastre. Los propietarios de negocios deben ser conscientes de lo que cubren sus políticas.

Pérdidas directas

En seguros, "pérdida directa" se refiere a daños causados ​​inmediatamente por un desastre, accidente u otro evento, conocido en el lenguaje de seguros como "peligros". Si un tornado golpea su ciudad y quita el techo de su edificio, su pérdida directa incluiría daños a la estructura, así como a equipos, muebles, inventario u otros artículos en el interior. El daño por fuego y humo contaría como una pérdida directa. Lo mismo sucedería con un robo o con un auto que se estrellara por la ventana delantera.

Pérdida indirecta

Las pérdidas indirectas, a menudo referidas en las pólizas de seguro de negocios como "pérdidas consecuenciales", no son causadas por el peligro en sí, sino que describen las pérdidas que usted sufre como resultado o consecuencia de la pérdida directa. La interrupción del negocio es el ejemplo más obvio. Si un tornado destruye el techo de su tienda, no solo enfrentará el costo de la reconstrucción, sino que su negocio no podrá operar hasta que se arregle el daño. Los ingresos que perderá durante la reconstrucción, y después de eso, si los clientes siguen las alternativas que encuentran mientras tanto, representan una pérdida indirecta.

Pérdidas fisicas

Las pólizas de seguro comúnmente requieren que una pérdida sea "física" para ser cubierta como una pérdida directa. Como las políticas no definen específicamente la palabra "física", se deja en manos de los tribunales para determinar qué es lo que no califica como una pérdida física directa, y como la abogada de bienes raíces de Seattle, Pamela Okano, lo pone en "GP Solo" una revista publicada por la American Bar Association, "Sorprendentemente, hay poco consenso" sobre el tema. El daño al edificio es más o menos cortado y seco, pero las áreas grises están en todas partes. Por ejemplo: una tormenta de viento deja sin electricidad a un restaurante, y toda la comida en los refrigeradores se estropea. No solo no está claro si el deterioro es una pérdida directa, sino que también es discutible si la pérdida de la tormenta de viento es "física" porque el edificio en sí no sufrió daños por el viento.

Cobertura

Las pólizas de seguro de accidentes comerciales casi siempre cubren pérdidas directas. Pero las pérdidas consiguientes pueden ser más perjudiciales para una empresa. Es posible que pueda recuperarse de la pérdida de un techo, pero perder el ingreso de varios meses podría dejarlo fuera del negocio. Es por eso que es fundamental revisar sus políticas para ver si tiene cobertura para pérdidas indirectas y, de no ser así, para asegurar un seguro de interrupción del negocio, si es necesario. Además, discuta con su agente qué constituye una pérdida física, si su póliza lo requiere, y haga los arreglos necesarios para proporcionarle las coberturas específicas que necesita. Después de un desastre no es el momento de descubrir los límites de una póliza de pérdida directa.