Tipos de seguros explicados

La industria de seguros tiene un producto para casi todas las necesidades, y. Como propietario de un negocio, tendrá muchas necesidades. La gran cantidad de diferentes tipos de seguros puede sentirse abrumadora, especialmente cuando recién comienza. Es posible que necesite docenas de pólizas diferentes antes de que termine, pero todas están dentro de algunos tipos principales de cobertura de seguro. Si piensa en ellos en esos términos, es mucho más fácil navegar por el proceso de compra.

Los principales tipos de seguros

Cuando compra un seguro personal para usted, se divide en dos categorías amplias. Un tipo es un seguro que cubre a las personas, usted y sus seres queridos, y el otro tipo cubre los bienes que posee, como su casa y su automóvil. También tendrá alguna cobertura de responsabilidad civil incluida en su seguro de hogar y automóvil, para protegerlo, en caso de que lo demanden por causarle una lesión a alguien en su hogar o detrás del volante. Las mismas categorías amplias se aplican al seguro comercial, pero tendrá una cobertura de responsabilidad considerablemente mayor, y esta cobertura se presenta en muchas formas diferentes.

Seguro de responsabilidad civil general

La cobertura de responsabilidad civil es uno de los tipos fundamentales de seguro, y será propietario de una gran cantidad cuando ejecute un negocio. Si usted es responsable de causarle lesiones a alguien o si ha dañado su propiedad, esa persona o compañía podría tener motivos para demandarlo por daños y perjuicios. El seguro de responsabilidad civil general lo cubre en muchos de esos escenarios comunes. Si alguien resbala sobre hielo en su propiedad, o si un pedazo de escombros de su lugar de trabajo daña un automóvil que pasa, su seguro de responsabilidad civil cubrirá esos, hasta los límites de su póliza. La cantidad de cobertura de responsabilidad general que compre depende de su negocio y de cuán grande sea. Probablemente tendrá una cobertura de al menos unos pocos millones de dólares, y las compañías más grandes podrían tener cientos de millones de dólares en cobertura.

Seguro de responsabilidad profesional

Aparte de la cobertura de responsabilidad general, hay formas especializadas de cobertura de responsabilidad que puede necesitar comprar. Si es abogado, asesor financiero u otro profesional, por ejemplo, es posible que necesite cobertura de responsabilidad profesional. A menudo escuchará que esto se conoce como "E & O", por errores y omisiones, que son los dos problemas principales que este tipo de seguro cubre. Si las personas confían en su criterio y profesionalidad para tomar las decisiones realmente importantes en sus vidas, es posible que necesite cobertura de E&O para protegerse. Después de todo, todos cometen errores: "errar es humano", y si su error arruina la vida de alguien, esperarán obtener una compensación de usted. El seguro de mala praxis médica es la forma más conocida de cobertura de responsabilidad profesional, pero si usted es un profesional, probablemente haya una versión de E & O que se adapte a su industria.

Seguros de Directores y Funcionarios

Cuando está involucrado en la administración de una compañía, o si está en el consejo de una empresa o en una organización sin fines de lucro, a veces puede sentir que tiene un objetivo pintado en su espalda. Las decisiones que tome todos los días en el trabajo pueden dejarlo en el gancho por daños en cualquier número de formas. Por ejemplo, si su compañía no cumple con las regulaciones laborales vigentes bajo su supervisión (jugar rápido y suelto con tiempo extra, o no responder con suficiente vigor a una queja por acoso), usted podría ser personalmente responsable. Los directores y la cobertura de los funcionarios pueden proteger sus activos personales en ese tipo de situación. También puede proteger a la compañía, si uno de sus directores se "vuelve malvado" y lo deja responsable por hacer algo ilegal o no ético. En ese caso, el seguro protegería los activos y el flujo de efectivo de su empresa.

Seguro de responsabilidad del producto

Si fabrica productos, tiene la responsabilidad de asegurarse de que sean seguros. Incluso con las mejores intenciones y las mejores pruebas, a veces un producto puede llegar a ser peligroso una vez que sale al mundo y sus clientes comienzan a usarlo de maneras que nunca soñó. Llevar un seguro de responsabilidad del producto es una cobertura contra esas sorpresas desagradables. Si resulta que su producto es defectuoso, o puede ser mal utilizado de manera peligrosa, estará cubierto contra los costos de resolver cualquier demanda civil que pueda surgir como resultado. Podría pensar que ha hecho toda la diligencia necesaria, pero recuerde que durante mucho tiempo los materiales como el asbesto y la pintura a base de plomo se consideraron completamente seguros.

Seguro de violación de datos

Los archivos de su empresa contienen una gran cantidad de información confidencial sobre sus clientes, ya sea que realice negocios con ciudadanos privados, otras empresas o ambos. Usted tiene la obligación legal de proteger sus datos de miradas indiscretas, y no hay muchas cosas que puedan arruinar sus relaciones comerciales más rápido al toser la información privada de sus clientes. El seguro de violación de datos es una forma relativamente nueva de cobertura de responsabilidad civil, pero si mantiene los datos de los clientes es algo prudente.

Seguro de responsabilidad civil de paraguas

Hay una política de responsabilidad adicional más que su empresa podría necesitar, y eso es lo que se llama una política general. Las políticas generales están destinadas a compensar el problema, si existen vacíos en su cobertura de responsabilidad civil regular, por lo que podría tener una política general como respaldo de emergencia. Si tiene un reclamo que va más allá de los límites de cobertura de sus otros planes de responsabilidad civil, o si adapta de forma personalizada algún tipo de cobertura de nicho para cubrir las brechas entre lo que cubren sus planes de responsabilidad civil, ahí es donde su póliza general entra en juego. Las pólizas paraguas adoptan una posición de "segundo pagador", lo que significa que sus otras pólizas tendrán que comenzar antes de que pueda hacer un reclamo bajo su póliza paraguas.

Seguro de vida y discapacidad

Puede pensar en los seguros de vida y discapacidad como productos que utiliza para la protección personal, y tendría razón, pero también es importante para los empresarios, las asociaciones y el puñado de funcionarios principales de una empresa. Uno de los problemas más difíciles que enfrentará en una pequeña empresa es cómo seguirá adelante si uno de ustedes muere inesperadamente o está inhabilitado, y no puede continuar. No es fácil organizar los fondos para comprar un socio discapacitado o los herederos de un compañero muerto, por lo que la mejor respuesta generalmente es tener cobertura de vida y discapacidad entre ellos. Sus abogados elaboran un acuerdo de compra-venta, explicando cómo valorará a la compañía cuándo o si llega ese día desafortunado, y las pólizas de seguro proporcionan el efectivo para que esto suceda.

Seguro de persona clave

Fuera de su grupo de propietarios, muchas compañías viven o mueren según las habilidades de algunas personas clave. Dependiendo de su negocio, este podría ser el vendedor que se conoce por su nombre de pila, un artesano cuya brillantez en la carpintería hace que su producto sea único o quizás el ingeniero, que es el único que realmente entiende su proceso de fabricación desde el principio. para terminar. También debería comprar cobertura de vida e invalidez para esas personas, lo que lo ayudará a mantenerse a flote, si pierde repentinamente a una de ellas, y luego tendrá que contratar y capacitar a alguien nuevo.

Seguro colectivo de vida y discapacidad

La mayoría de los tipos de seguro benefician a su compañía directamente, pero los planes grupales son diferentes. Obviamente, usted y su grupo de administración tendrán algún uso de ellos, pero principalmente, son una herramienta de reclutamiento. Ofrecer un plan de beneficios decente puede ayudarlo a contratar y retener personal, lo que es bueno, porque el reclutamiento y la capacitación son costosos, incluso en entornos competitivos. La cobertura de vida y discapacidad es parte de esa imagen, y es especialmente atractiva para los empleados que tienen condiciones que podrían dificultar la compra de su propia cobertura personal. Sus seres queridos están protegidos, siempre y cuando sean parte del plan, y son parte del plan mientras permanezcan en el plan.

Seguro medico grupal

La cobertura médica está en el corazón de su plan de beneficios grupales, porque no es como otros tipos de seguro. La mayoría de los seguros es como un bote salvavidas: espera que no lo use, pero es reconfortante saber que está ahí. si lo necesitas. Un plan médico es diferente, porque en realidad está diseñado para ser utilizado. Sus empleados pagarán una cantidad predecible en dólares y, a cambio, cuando se vean afectados por los gastos médicos, el seguro entrará en vigor y el seguro evitará que los gastos médicos sean un golpe financiero que arruine la vida. Eso es bastante importante, y es el tipo de cosa que ayuda a mantener a las personas en su empresa.

Seguro de compensación de trabajadores

Alguna cobertura que compra porque quiere, y cierta cobertura que compra porque tiene que hacerlo. Seguro de compensación del trabajador encaja en la segunda categoría. Las lesiones en el lugar de trabajo ocurrirán y este seguro lo protege contra ese costo. En la mayoría de los estados, se requiere que tenga un seguro de compensación para trabajadores tan pronto como tenga empleados.

Cobertura de seguro de propiedad

La cobertura de seguro de propiedad para una empresa es básicamente una versión ampliada de la póliza de su propietario de vivienda, por lo que es un tipo de seguro fácil de entender. Si un árbol cae en sus instalaciones, se abre un pozo debajo de usted, o si una inundación destruye su sala de exposición y arruina el valor de unos pocos cientos de miles de dólares, su seguro de propiedad evitará que sea una catástrofe total. Tenga en cuenta que su aseguradora podría excluir explícitamente algunas formas de daño. Si su tienda se encuentra en una llanura aluvial, por ejemplo, es posible que no se cubra la inundación o que deba pagar extra para obtener esa protección.

Cobertura de seguro contra delitos

Si se encuentra en un lugar con una alta tasa de criminalidad o si se encuentra en una industria que atrae a los delincuentes (no olviden las joyerías), corre el riesgo de perder dinero y productos debido a los delincuentes. Peor aún, un robo puede implicar una gran cantidad de tiempo de inactividad para su negocio. La policía tendrá que investigar y recopilar pruebas, es posible que deba reemplazar una ventana o los accesorios de una tienda rotos, y si fue un incidente especialmente traumático, su personal puede renunciar o perder tiempo para lesionarse. Todas esas cosas pueden costarle a usted, y una póliza específica contra el crimen puede protegerlo contra esos costos.

Seguro de interrupcion de negocios

Su seguro de propiedad generalmente cubrirá los costos de reconstrucción o restauración de su tienda después de un desastre, pero ¿qué pasa con todos los ingresos que perderá mientras las puertas están cerradas? Ese es un tema aparte, y necesitará un seguro de interrupción del negocio para cubrirlo contra eso. La idea básica es proporcionarle flujo de efectivo, mientras corre para volver al negocio, porque sus facturas no van a desaparecer. Podría considerarlo como un tipo de seguro de invalidez, excepto que cubre su negocio, en lugar de usted.

Cobertura de seguro de vehículo

El seguro de vehículos para su negocio es muy parecido al seguro que usted pone en su propio automóvil, aunque los montos de cobertura son más altos. Por un lado, los vehículos comerciales cuestan más: puede comprar muchos sedanes compactos por el precio de un tractor-remolque. También es probable que no tenga mucho valor en su automóvil personal, pero una gran camioneta podría contener medio millón de dólares en productos. Si el camión se da de baja en un accidente, es probable que también tenga que cancelar parte o todo lo que llevaba.

Seguro de negocio basado en casa

Gestionar su pequeña empresa desde su casa es una forma efectiva de mantener sus costos bajos, incluidos los costos de su seguro. Dicho esto, no cometa el error de suponer que su póliza de propietario de vivienda existente cubre todas sus necesidades. Tendrá que comprar una cobertura adicional para proteger los activos de su negocio y reemplazar sus ingresos, si ocurre algo drástico: su casa se quema, quizás, o se ve aplastada por una tormenta - y su negocio tiene que quedarse en suspenso por un tiempo, hasta que te prepares de nuevo. Cuando suceden cosas malas, una póliza de negocio en casa especializada protege a su empresa, al igual que su póliza de propietario cubre las pertenencias de su familia.