Tutorial de cobertura de responsabilidad general

Las operaciones diarias de una pequeña empresa pueden exponer a su propietario a reclamos y demandas comerciales. El seguro de responsabilidad general aborda las exposiciones que incluyen resbalones y caídas, reclamos por difamación y calumnias y daños a la propiedad a terceros. Por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil protege al empresario de una demanda presentada por un individuo que sufre una lesión personal o una lesión en su propiedad en los locales comerciales del titular de la póliza. La política también protege al propietario de la empresa si una persona resulta lesionada por un producto fabricado o distribuido por la empresa. Los atributos de la póliza que deben tenerse en cuenta al seleccionar una póliza de responsabilidad general incluyen los tipos de reclamos cubiertos por la póliza, los límites de responsabilidad asociados y el costo de la cobertura.

Cobertura

Una póliza de seguro de responsabilidad general protege los activos de una pequeña empresa al proporcionar cobertura para reclamos contra la empresa que involucran responsabilidad legal de terceros. El seguro protege a una empresa si es demandada por algo que hizo, o no hizo, que causó daños a la propiedad o lesiones personales. La compañía de seguros paga el acuerdo o sentencia contra una pequeña empresa, hasta un límite de la póliza, que resulta de reclamos de lesiones corporales, daños a la propiedad, difamación, publicidad falsa o dolor y sufrimiento. Por ejemplo, si una empresa tiene una póliza de responsabilidad civil con un límite máximo de $ 3 millones por caso de lesiones corporales y un tribunal otorga $ 3.5 millones en daños al demandante, la compañía de seguros pagará $ 3 millones y el asegurado pagará $ 500, 000 al demandante. La póliza también paga las facturas médicas de una parte lesionada, así como los honorarios legales por defender a la pequeña empresa contra una demanda, ya sea que el asegurado gane la demanda.

Límites de responsabilidad

La política de responsabilidad general especifica los montos máximos que una compañía de seguros está obligada a pagar por cada tipo de reclamación, como lesiones corporales, daños a la propiedad y reclamaciones por lesiones personales. La póliza establecerá un límite anual agregado por tipo de reclamo, que es el monto total de todos los reclamos que pagará la compañía de seguros en nombre del asegurado. Además, la política especificará un monto por ocurrencia para tipos particulares de reclamaciones. Por ejemplo, la política de responsabilidad civil establecerá dos límites de dólares diferentes para reclamaciones por daños corporales y daños a la propiedad. El primer límite se refiere al monto en dólares de la reclamación por cada ocurrencia y el segundo es el límite anual agregado para todas las reclamaciones de ese tipo en particular, como el daño a la propiedad. Sin embargo, para las demandas por difamación, calumnia, difamación de carácter y otras lesiones personales, solo se especifica un límite anual de responsabilidad agregado. Dos factores principales influyen en la cantidad de cobertura de seguro de responsabilidad general que necesita una pequeña empresa. La cantidad de riesgo que se asocia con las operaciones diarias (riesgo percibido) es un factor. Por ejemplo, una compañía que limpia alfombras en una residencia tendrá un mayor riesgo de ser demandada por daños a la propiedad que una compañía que limpia jaulas en el zoológico local. El segundo factor son los premios que históricamente se han otorgado a los demandantes de lesiones personales en el estado en el que se encuentra el negocio. Una empresa que opera en un estado que se sabe que otorga grandes cantidades de daños a los demandantes de lesiones personales puede intentar proteger los activos de la compañía mediante el seguro de responsabilidad civil con límites de cobertura relativamente altos. Una consideración adicional es el valor monetario de los activos del propietario de la pequeña empresa que requieren protección en caso de una sentencia judicial a favor de un demandante. Igualmente importante es cualquier requerimiento contractual para límites de seguro de responsabilidad particular, como aquellos especificados en arrendamientos de instalaciones o equipos.

Responsabilidad de lesiones personales

La cobertura de responsabilidad por lesiones personales es un elemento esencial de un programa de seguros de una pequeña empresa. Esta cobertura de responsabilidad protege a una pequeña empresa contra un acto negligente u omisión que lleva a la difamación, la invasión de la privacidad o la calumnia contra un tercero. Por ejemplo, esta cobertura protege a una empresa si un guardia de seguridad detiene falsamente a un cliente o si un empleado publica información en el sitio web de una empresa que viola la privacidad de alguien.

Responsabilidad por lesiones corporales

El seguro de responsabilidad general protege a una pequeña empresa si es demandada por un acto que fue tomado, o un acto que no fue tomado pero que debió haber sido, por la empresa o un empleado, lo que resulta en una lesión para un cliente o un tercero. Por ejemplo, este tipo de seguro protege a una pequeña empresa si un cliente visita la empresa y, mientras está allí, se resbala en un piso recién encerado y se rompe un tobillo. El seguro también protege a una pequeña empresa si su propietario o un empleado trabaja en la casa u oficina de un cliente y al hacerlo, lesiona a un cliente o un tercero o daña la propiedad del cliente.

Responsabilidad de daños a la propiedad

El propietario de una pequeña empresa o sus empleados pueden trabajar fuera de la oficina en la oficina o el hogar de un cliente. Como resultado, una pequeña empresa puede incurrir en una responsabilidad derivada de daños a la propiedad de un cliente u otro tercero que sea causado por la empresa o sus empleados. El seguro de responsabilidad civil general cubre tales reclamos. Por ejemplo, este seguro de responsabilidad civil protege a una pequeña empresa si un empleado visita la casa de un cliente y mientras está allí, accidentalmente se derrumba y daña un televisor.