Información y leyes de la cuenta de depósito de garantía

En una transacción de bienes raíces, una cuenta de depósito en garantía es una cuenta de retención para transacciones de dinero que tienen lugar durante la compra y venta de una propiedad. Un tercero es responsable de la cuenta de garantía durante una transacción de compra y venta. Una vez que se establece la hipoteca, una cuenta de depósito retiene los impuestos y el dinero del seguro recaudado por la compañía hipotecaria del prestatario para pagar los impuestos y el seguro de la propiedad. La ley principal que rige las cuentas de garantía es la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces de 1974 (RESPA).

Estado de gastos de cierre detallado

Según RESPA, un prestatario hipotecario debe recibir una declaración detallada que detalla los costos de cierre de la transacción de bienes raíces. El propósito de la declaración detallada es educar a los prestatarios sobre las tarifas que están pagando y garantizar que no se les cobren tarifas excesivas ni que se pague ningún tipo de tarifa de referencia, lo que está prohibido por la ley. La ley protege al consumidor de pagar tarifas excesivas al permitir que el comprador de una propiedad elija la compañía de títulos. La compañía de títulos a menudo tiene la cuenta de depósito en garantía además de proporcionar el servicio de búsqueda de títulos.

Revelaciones

RESPA requiere que los prestamistas proporcionen divulgaciones que se refieran a la cuenta de garantía antes, durante y después de la compra de la propiedad. Cuando el comprador de la propiedad presenta una solicitud de hipoteca, el prestamista debe proporcionar dos divulgaciones: un folleto que describe los servicios de liquidación de terceros, como el titular del titular de la cuenta de depósito en garantía, y una estimación de buena fe, que es la estimación detallada. de los gastos de cierre. Antes de que la transacción de bienes raíces llegue a la mesa de cierre, se debe proporcionar al comprador una divulgación del Acuerdo de Negocio Controlado (ACB) si alguien involucrado en la transacción de bienes raíces ha remitido al comprador a un tenedor de garantía o a la compañía de cierre para la transacción. La divulgación describe la relación que existe entre el remitente y la empresa a la que se hizo referencia. Una vez que se cierra la transacción, RESPA requiere que el comprador reciba una Declaración de fideicomiso inicial, una estimación detallada de los impuestos, el seguro y cualquier otro cargo pagado de la cuenta de fideicomiso durante el primer año de la hipoteca. La Declaración de fideicomiso inicial también enumera cualquier cantidad de colchón que se deba mantener en la cuenta de fideicomiso y debe ser recibida por el prestatario dentro de los 45 días de la fecha de cierre.

Declaración anual

Una enmienda hecha a RESPA en 1990 requiere que los prestamistas hipotecarios proporcionen una declaración anual de garantía a los prestatarios hipotecarios. El extracto anual de la cuenta de garantía debe estar detallado y debe contener un resumen de los pagos realizados desde la cuenta de garantía durante el año. Si había una escasez o un excedente de fondos en la cuenta de garantía después de que se hicieron los pagos de los impuestos y del seguro, la declaración también debe mostrar esto.