¿Las reservas de fideicomiso son cargos de financiamiento prepagados?

Los cargos prepagos son tarifas que no forman parte del saldo de capital de un préstamo hipotecario, pero sí afectan el cálculo de la tasa de porcentaje anual del prestamista. La APR es una representación del costo total del préstamo para el prestatario y, según la ley federal, el prestamista debe revelar al prestatario todos los elementos que afectan la APR. El prestamista puede requerir fondos de reserva del fideicomiso del prestatario como condición para cerrar el préstamo, pero este dinero no es un cargo financiero prepago.

Cargos financieros prepagados

Los cargos financieros prepagados, según lo establece la Junta de la Reserva Federal, son tarifas o cargos realizados en relación con el préstamo hipotecario que el prestatario debe pagar cuando se cierra el préstamo. El préstamo se cierra cuando se cumplen todos los términos de la transacción, que suele ser el día en que el inmueble cambia legalmente de manos. Las tarifas de solicitud de préstamo, el seguro hipotecario privado y los puntos hipotecarios son todos los cargos financieros prepagos. Algunas tarifas pagadas antes del cierre del préstamo no son cargos financieros prepagos. Estos incluyen los honorarios de tasación de la propiedad y el dinero necesario para verificar el informe de crédito del prestatario.

Cuenta de Fideicomiso

El prestamista puede requerir que el prestatario tenga una cuenta de depósito en garantía para la hipoteca. Parte del pago mensual de la hipoteca del prestatario se realiza en esta cuenta, y el prestamista paga gastos tales como impuestos a la propiedad de los fondos de la cuenta de garantía. Esto protege la inversión del prestamista; Si no se pagan los impuestos a la propiedad, por ejemplo, la agencia local de impuestos podría quedarse con la casa. Otras facturas de depósito incluyen las primas de seguros de propiedad e inundaciones.

Reserva de Depósito

Cuando un prestatario obtiene un nuevo préstamo, aún no ha realizado ningún pago. Debido a que no se han realizado pagos, la cuenta de depósito en garantía no tiene dinero para cubrir los gastos del hogar. El prestamista puede exigir que el prestatario deposite dinero en la cuenta, conocida como la reserva en garantía. La cifra de reserva puede ser la cantidad mínima que el prestamista requiere en la cuenta por la duración del préstamo. Las reservas de depósito en garantía no son un cargo financiero prepago porque el dinero no afecta el APR del préstamo.

Consideraciones

Un prestatario que rechace un depósito en garantía podría tener que pagar una tarifa de exención de garantía, que se considera un cargo financiero prepago si el prestamista incluye la tarifa en el cálculo de APR, informa el sitio web My Equity Pro.

Un cargo por depósito en garantía es también un cargo financiero prepago, que se cobra por un tercero independiente responsable de garantizar que todas las partes involucradas en la transacción (prestatario, vendedor y prestamista) hayan cumplido con los requisitos del acuerdo. El tercero, conocido como el oficial de custodia, puede ser una compañía de títulos u otra entidad, dependiendo de las prácticas del estado y del prestamista.