¿Cómo vería un acreedor el estado financiero de una empresa de inicio?

La primera vez que comienza un negocio, el acceso a los recursos financieros ayuda a que su negocio siga en movimiento. Este acceso generalmente viene en forma de un préstamo o línea de crédito por parte de una entidad financiera, ya sea un gobierno estatal o local que financia un microcrédito, un banco comercial o un grupo de inversión privado. Estos acreedores revisarán sus estados financieros buscando la capacidad de su empresa para pagar los fondos de manera oportuna. Sin embargo, con una puesta en marcha, los estados financieros proporcionan solo una parte de la imagen.

Información básica para los acreedores

Los estados financieros están diseñados para mostrar la salud fiscal de su empresa. Sin embargo, para una empresa nueva, es difícil mostrar un estado de resultados o un estado de flujo de efectivo porque la empresa podría no haber creado un producto o servicio para la venta. Como resultado, los acreedores para empresas de nueva creación generalmente requieren información más allá de los estados financieros habituales. Esta información puede incluir su historial profesional, el lugar donde vivió, su historial educativo, su historial crediticio, sus documentos bancarios personales y su historial criminal, si corresponde. Mucha de esta información se puede encontrar en su currículum. Además, el acreedor querrá ver su plan de negocios, incluidas las proyecciones de ventas y ganancias. Si ha comenzado a vender un producto, deberá incluir su informe de crédito comercial, sus declaraciones de impuestos y sus estados de cuenta bancarios. También se le puede pedir que proporcione documentos legales relacionados con el negocio, como arrendamientos comerciales, licencias comerciales, contratos de franquicia y contratos con otra empresa.

Razones y apoyo del préstamo

El acreedor evaluará la capacidad de su empresa para cumplir con sus obligaciones. Esto no es simplemente una revisión de si la deuda se puede pagar de manera oportuna. También es una cuestión de la viabilidad de su negocio. Debe convencer a un acreedor de que tiene un plan de negocios sólido y una base de clientes lo suficientemente grande como para obtener una ganancia decente. Prepárese para responder a una variedad de preguntas sobre el préstamo, incluso por qué necesita el dinero, qué planea hacer con él y qué otros préstamos tiene en los libros, si es que tiene alguno.

revisión

Una vez que envíe su solicitud de préstamo comercial, su acreedor evaluará la información utilizando una variedad de perspectivas. El Banco de la Reserva Federal de Nueva York llama a estas "Las Cinco C del Análisis de Crédito", lo que ayuda a un acreedor a mirar más allá de los números. Esto es crítico para muchas empresas de nueva creación, ya que estos números son a menudo solo proyecciones. "Capacidad" se refiere a la capacidad de su empresa para pagar el préstamo. A menudo es la parte más ponderada del análisis. "Capital" es una evaluación de cuánto dinero personal tiene en el negocio. "Garantía" es un activo del prestatario que actúa como una fuente de reembolso si la empresa no cumple con su obligación de préstamo. Si no se ofrece un activo, en su lugar se puede ofrecer una garantía firmada por otra parte. Algunos acreedores requieren tanto una garantía como una garantía. Las "condiciones" limitan los propósitos para los cuales se pueden utilizar los fondos del préstamo. "Carácter" es una estimación de usted, el propietario de la empresa. Incluye cuán relevantes son sus antecedentes y experiencia para el negocio, así como la solidez de sus referencias y su equipo de administración.

Coeficientes financieros

Los acreedores también analizan sus estados financieros y proyecciones. Esta información luego se alimenta en ratios financieros. Estas relaciones incluyen la revisión de la capacidad de su empresa para ser rentable, el beneficio que su empresa genera por artículo vendido, la rapidez con que la empresa puede convertir sus activos en efectivo, el tiempo que tarda en hacer un producto y el tiempo que los clientes pagan.

Términos del préstamo

Para minimizar el riesgo, los acreedores a menudo restringen ciertos aspectos del préstamo cuando se financia. Estas restricciones incluyen el requisito de mantener registros precisos y completos y proporcionar estados financieros; límites en la cantidad de deuda que su empresa puede adquirir; restricciones en los pagos a los propietarios u otros inversores; limitar los gastos de capital adicionales; y un requisito para cumplir con los estándares de desempeño para razones financieras específicas.