Requisitos de capitalización de una compañía de seguros de EE. UU.

Un requisito de capitalización es el monto de liquidez que una institución financiera debe tener en sus reservas para cubrir sus gastos operativos de negocios. El monto generalmente se determina tomando un porcentaje fijo de los activos ponderados por riesgo de la institución. Las compañías de seguros están obligadas por los reguladores a mantener niveles mínimos de capital para reducir el riesgo de insolvencia y proteger a los consumidores.

Agencias regulatorias

Las compañías de seguros están reguladas por agencias federales y estatales, las cuales establecen requisitos de capitalización. Los reguladores federales y estatales limitan el riesgo de que las compañías de seguros se vuelvan insolventes mediante la restricción de ciertas prácticas comerciales, la supervisión financiera y el establecimiento de requisitos de capital basados ​​en el riesgo.

Requisitos de Capitalización

Los requisitos de capitalización se utilizan para desalentar inversiones más riesgosas. Las compañías de seguros deben tener una cantidad líquida de efectivo mayor que los niveles mínimos de capital regulatorio necesarios para operar un negocio. Tanto los reguladores de seguros federales como los estatales utilizan métodos de análisis y cálculo de capital basados ​​en el riesgo para determinar los requisitos de capitalización. La misma fórmula de RBC se usa para todas las compañías en la misma línea de negocios, pero difiere según el tamaño de la compañía, la condición financiera y los riesgos financieros que asume la compañía.

Cómo determinar RBC

El capital basado en el riesgo tiene dos elementos principales. Primero está la fórmula de capital basada en el riesgo. Esto establece un umbral de capital mínimo hipotético, que se compara con el nivel de capital real de una empresa. En segundo lugar, está la ley del modelo de capital basado en riesgo, que otorga autoridad automática al regulador estatal de seguros para tomar medidas específicas para abordar la insuficiencia.

Requisitos de capitalización del estado

Cada estado tiene sus propias leyes de seguros y requisitos de capitalización. Muchos estados calculan los requisitos de capitalización utilizando una tabla en el estatuto basada en las líneas de autoridad aprobadas por el estado. El capital pagado mínimo legal de California es de $ 1 millón a $ 2.6 millones. Requiere un superávit mínimo de $ 1 millón a $ 2.8 millones para las compañías de seguros de propiedad y accidentes y un capital mínimo pagado de $ 2.5 millones más un mínimo de $ 2.5 millones para las compañías de seguros de vida y discapacidad. En Florida, el requisito de capital de los aseguradores de propiedad y accidentes es el mayor del 10 por ciento del pasivo total o $ 5 millones; el requisito de capital de las compañías de seguros de vida es el mayor del cuatro por ciento del pasivo total o $ 2.5 millones; y un requisito de capital del seguro de vida y salud es el cuatro por ciento del total de los pasivos más el seis por ciento de los pasivos del asegurador en relación con el seguro de salud, o $ 2.5 millones.