¿Cuáles son las funciones de una cuenta de depósito de garantía?

El costo de la propiedad de la vivienda incluye el pago de la hipoteca, así como los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario. Los prestamistas utilizan cuentas de depósito en garantía que funcionan para retener el dinero de los impuestos a la propiedad y los pagos de seguros. Mantener una cuenta de depósito en garantía es un requisito común que muchos prestamistas hipotecarios imponen a sus prestatarios.

Definición

Las cuentas de depósito en garantía son un tipo de cuenta de ahorro que el prestamista configura en su nombre. Un tercero generalmente administra la cuenta para el prestamista. Los pagos en garantía que usted hace al prestamista se mantienen en la cuenta hasta que se vence el pago de los impuestos a la propiedad o la prima del seguro del propietario. El prestamista paga las facturas directamente en lugar de enviarle un cheque para hacer los pagos.

Pagos mensuales

Su prestamista determina cuánto debe pagar por el depósito cada mes según el costo anual de los impuestos y el seguro. El prestamista calcula el monto total adeudado para cada uno y divide entre 12 para llegar al monto mensual del cual usted es responsable. Por ejemplo, si los impuestos totales a la propiedad son de $ 3, 000 y la prima del seguro del propietario es de $ 600, esto equivale a un total de $ 3, 600 para el año o una cantidad mensual de $ 300. Además, la mayoría de los prestamistas cobrarán un poco más de usted en caso de que haya un aumento inesperado en las cantidades adeudadas. Sin embargo, por ley solo se pueden retener dos meses de pagos adicionales. En este caso, eso es igual a $ 600.

Evaluaciones de Escrow

El prestamista evalúa su depósito en garantía cada año para determinar si es necesario realizar cambios en la estructura de pago. Con el tiempo, es probable que su pago mensual cambie debido a que los impuestos a la propiedad y las primas de seguro también cambian. El ajuste de custodia resultante refleja las diferencias en los pagos, ya sea que aumenten o disminuyan. Una vez realizada la evaluación, el prestamista le proporciona una declaración de la actividad del año anterior y nuevos cálculos para el próximo año. Si por alguna razón hubo un excedente o una escasez en la cuenta, el prestamista también explica esto. Los excedentes generalmente se reembolsan o se aplican a los pagos del próximo año. La escasez se puede pagar en una suma global o repartida a lo largo del año, dependiendo de lo que solicite el prestamista.

Depósito Requerido

Debido a que el prestamista tiene un interés en su propiedad hasta que el préstamo se pague por completo, quiere asegurarse de que los gastos misceláneos se paguen a tiempo. La falta de pago de impuestos a la propiedad podría resultar en un embargo fiscal o una venta de ejecución hipotecaria. Si no tiene una póliza de seguro de propietario de vivienda actual, podría sufrir una pérdida financiera total si su casa se daña o se destruye en un desastre. Ninguna de estas situaciones es favorable para la inversión del prestamista, por lo que se protege utilizando la cuenta de garantía. No se requiere que todos tengan una cuenta de depósito en garantía cuando se origina el préstamo hipotecario. Sin embargo, los prestatarios con menos del 20 por ciento para un pago inicial normalmente deben abrir cuentas de depósito en garantía.