Cómo entender las inversiones de jubilación

La planificación para la jubilación puede ser una tarea desalentadora, que lo deja abrumado con las muchas opciones de planes, opciones de inversión y estructuras de tarifas disponibles. Para hacer las cosas más confusas, siempre hay algo negativo en la prensa sobre los asesores de inversión "malos" que roban el dinero del cliente, cobran tarifas excesivas o hacen recomendaciones de inversión inapropiadas. Ser el mejor defensor de su jubilación significa entender cuáles son sus opciones y cómo tomar las decisiones apropiadas para usted y su familia.

1.

Explore los planes de inversión que están disponibles para usted. Los planes de inversión de jubilación generalmente se consideran planes con impuestos diferidos, como 401k, IRA o programas de anualidades.

Comience con su empleador y vea si hay un plan patrocinado por el empleador, como un programa 401k. Inscríbase en el plan y pregunte si hay contribuciones equivalentes hechas por el empleador, que pueden convertirse en dinero gratis para usted a largo plazo.

Cuando haya agotado lo que ofrece su empleador, busque en una cuenta IRA autodirigida. Todos califican para las IRA tradicionales, pero no todos pueden deducir el monto de la contribución en su declaración de impuestos. Las IRA Roth crecen libres de impuestos y no le otorgan deducciones. Debes calificar para contribuir en base a los ingresos.

Si ha excedido lo que puede ahorrar en los planes del empleador y las IRA autodirigidas y aún desea ahorrar más para la jubilación, consulte las anualidades no IRA (no calificadas). Las compañías de seguros ofrecen las anualidades y proporcionan un crecimiento de los activos con impuestos diferidos. Puede obtener una anualidad fija que garantiza un rendimiento anual o una anualidad variable que invierte en fondos mutuos que elija del proveedor de anualidades.

2.

Encuentre opciones de inversión que sean adecuadas para sus necesidades de ahorro y zona de confort de inversión. Los planes como 401k y las anualidades están limitados en las opciones de inversión que puede tener en la cuenta. Un 401k está limitado por el administrador del plan del empleador, que le dará una variedad de fondos mutuos para elegir y posibles acciones de la empresa, si se trata de una entidad que cotiza en bolsa. Una anualidad se limita a las opciones de inversión en la cuenta también. Un IRA autodirigido le permitirá la mayor flexibilidad en las opciones de inversión, permitiendo acciones, bonos, fondos mutuos e incluso compras de bienes raíces de inversión, si el custodio lo permite.

Si no le gusta el riesgo y no quiere que su dinero suba y baje, se lo considera un inversionista conservador. Los inversores moderados se sienten cómodos con pequeñas fluctuaciones en el valor, mientras que los inversores agresivos prefieren las compañías, regiones o sectores no comprobados y se sienten cómodos con las fluctuaciones extremas en los activos principales.

Las inversiones conservadoras se consideran bonos, fondos de bonos de gran capitalización y algunas acciones de gran capitalización. Las inversiones moderadas se consideran fondos o acciones de gran y mediana capitalización. Las inversiones agresivas son acciones y fondos internacionales, compañías de nueva tecnología u otros mercados emergentes.

3.

Buscar en la literatura de ventas para las tarifas. Pregunte a los representantes financieros sobre las tarifas asociadas con su cuenta. Para costos administrativos en IRA y planes 401k, sepa que estas tarifas son menores en comparación con los ahorros de impuestos. Cuando sea posible, vaya con tarifas más bajas en las IRA autodirigidas. También pregunte acerca de los honorarios asociados con las inversiones reales. Si bien la mayoría de los fondos mutuos cotizarán los rendimientos anuales netos de las tarifas, confirme que este es el caso con la información que está revisando. Las anualidades tienen otras tarifas que incluyen tarifas de M&E, que pagan el costo del seguro de estos productos; Las anualidades tienen una función de anualización, que es una función de seguro que garantiza un ingreso de por vida si lo elige. Las tarifas garantizan que se le otorgará un ingreso, incluso si el valor de la cuenta disminuye cuando realiza una anualización.

Consejos

• Las acciones son una inversión de capital donde usted compra acciones de propiedad en una empresa.
• Los bonos son inversiones de deuda en las que usted presta dinero a una empresa a cambio de intereses.
• Si una empresa quiebra, a los inversores en bonos se les otorga una mayor prioridad para recuperar el dinero, ya que se les considera acreedores y no propietarios. Esto hace que los bonos sean una inversión general, menos riesgosos que las acciones, incluso cuando se invierte en la misma empresa.
• Los fondos mutuos son una combinación de acciones, bonos o acciones y bonos, que a menudo invierten en varios cientos de compañías para juntar el dinero de los inversores, lo que aumenta la fortaleza y la diversificación de los inversores.

Advertencia

• Las opciones de inversión, como acciones, bonos, anualidades y fondos mutuos no están aseguradas por la FDIC. Las anualidades fijas reciben una garantía principal de la compañía de seguros que ofrece. Las inversiones de retiro del banco, como los ahorros y los CD, son las únicas inversiones aseguradas por la FDIC que existen.